完全解密美國信用記錄和信用分 – 上

大家都聽說過信用記錄和信用分,在美國,它會伴隨你一生,小到開水電、網絡,大到買車、買房都需要它,網上關於信用記錄的文章很多,可惜多是泛泛而論,JoJo這次就結合實例給大家完整的解釋一下它們到底怎麼工作的。

本文分為上下兩篇,JoJo的目的是大家只需要讀了這兩篇文章就可以精確的理解整個信用記錄是怎麼工作的,以及解答大家常見的疑問。此後就再也不需要讀相關的文章了。上篇主要是背景知識,下篇是具體乾貨,如果你已經非常了解可以跳過讀下篇。

背景知識

西方的信用記錄體系基本上可以追溯到18世紀末,基本上最初都是本地的公司開始共享客人的信貸信息開始的,經過多年的演變逐漸這些業務獨立出來形成了現在美國的3大Credit Bureaus。最初這些信用記錄都是由收集記錄的公司賣給銀行、商店等商家賺錢的,自然經常有各種錯漏導致了很多問題。

直到1970年美國通過了The Fair Credit Report法案開始監管信用報告,才使得信用記錄標準化,以及任何人都可以獲得自己的信用記錄。今天,在美國提供信用記錄服務的機構主要是3家大的Credit Bureaus和一些小的基本上很少用到的公司。 3家大機構大家基本上都聽說過:

Experian

Equifax

TransUnion

所以實際上對於大家來說有用的信用記錄 (Credit Report)有3份,分別由上面3家提供。

讀到這裡有人可能就會疑惑了,信用記錄不應該是一樣的嗎,為什麼有3份不同的呢?沒錯,實際上3份信用記錄各自會略有出入。後文會討論到這個問題。

至於信用分則是更加五花八門:每家機構都有各自不同的信用分計算模型,計算出來的信用分各自不同。不過萬變不離其宗,我們只需要知道信用分是根據信用記錄計算出來的就好了。

總之,信用記錄的目的就是判斷你的信用價值(credit worthiness),也就是你是否會欠債不還。

為什麼你應該關心你的信用記錄

因為信用(Credit)既是金錢。如果你信用記錄不好,你可能租不到合適的房子、用不了便宜的手機服務、無法在大銀行開戶,你可能要比別人多付幾百塊錢買保險、多付幾千塊利息買車、多付幾十萬美元的利息買房。

而這一切都是從你的信用記錄裡來,假如你的信用記錄不准確那麼你就可能有大麻煩了。經常出現的問題主要包括:

錯誤的記錄,比如不是你的賬戶報到你的記錄裡了,這個JoJo就至少發生了3次。

身份偷竊(Identity Theft),這個危害非常嚴重,也就是有人冒用了你的身份去貸款,責任最後自然由你負責。

所以,你需要經常監控自己的信用記錄

 

信用記錄的內容

信用記錄主要記載了以下內容:

個人信息:姓名、地址、SSN、生日、雇主、配偶名字等

信貸賬戶信息:信用卡、車貸、房貸、Student Loan、Personal Loan等各種信貸信息。以及已經關閉的賬號信息。每個賬戶的額度、還款歷史都會詳細報告。任何負面的記錄都會在你的賬戶上保留7年的時間。此外,還包括討債賬戶(Collections):一旦你欠債不還銀行把你的債務認作壞賬賣給討債公司,你的信用記錄上就會出現Collections Account。

公共記錄:法庭判決、稅務留置權(Tax Lien)、破產保護、離婚、止贖(Foreclosure)等等,需要注意的是自從2018年開始似乎法庭判決和稅務留置權已經不再記錄了。

信用記錄查詢信息:記錄了誰查詢過你的信用記錄,分為兩種

Hard Pull:這種查詢一般是你在申請新的credit的時候會出現,會留在你的信用記錄上2年,並且對信用分有負面影響

Soft Pull:除了hard pull之外的都是soft pull,一般你自己查詢、使用信用記錄管理服務還有銀行都會頂起查詢你的信用記錄,這種查詢對你信用記錄和分數完全沒有影響。

前面提到過,3大信用機構的信用記錄會略有出入,其中最大的出入主要就來自於信用記錄查詢這一塊:往往銀行或者其他機構查詢信用報告的時候並不會查詢全部3家機構,這就導致了這個查詢記錄出現在被查詢的機構的報告里而沒有出現在其他家的報告裡。

感興趣的話可以看看Experian提供的信用報告樣例:http://bit.ly/sample-credit-report

信用分

前面說過,信用分五花八門,實際上它就是一個從你的信用記錄計算一個分數的模型。目前基本上你看到的都是叫做FICO的模型,不過千萬別被騙了,這個FICO商標底下就有很多種不同的模型,你會發現你在各個地方看到的FICO score都不一樣。雖然不一樣,不過基本上這些分數都是考慮瞭如下幾個因素:

還款歷史(高影響):也就是你還款的記錄,主要是有沒有late payment,一般有分作30天、60天、90天,一旦你的賬戶120天或者180天沒有還款,就會被轉為所謂的charge-off,銀行就會當作你的貸款是壞賬。

負債(高影響):你總的欠債額度,主要是你總債務的百分比,當然絕對數額也很重要。

負面記錄(高影響):有沒有collections、bankruptcy,public negative record等等

信用歷史(中等影響):所有賬戶的平均歷史長度

信用類型(低影響):你的信貸類型豐不豐富,比如信用卡、車貸、房貸、student loan等

新開戶數目(低影響):主要是Hard Pull的數目。

這個FICO信用分雖然種類很多,當時基本上都有一個範圍來表示好壞:

<580:老賴級別,基本上沒人會做你生意了。

<670:糟糕級別,基本上銀行只會給你最爛的產品,福利就別想了。

<740:中等級別,大概60%的人都低於這個分數,基本上申請大部分信用卡沒問題了,車貸房貸都能拿下,主流消費人群。

<780/800:良好級別,可以申請幾乎任何產品,由於相對低風險,福利好,利率低

800:優質客戶,只有大概20%的人在這個水平。拿著銀行最低的利率。

 

如何查詢信用記錄和信用分

相信讀到這里大家都知道監控自己的信用記錄和信用分的重要性了,那麼怎麼才能監控呢?主要有兩種,要錢的和不要錢的。

要錢的自然就是3大信用機構那裡訂閱各服務,可以隨時查詢記錄和分數,監控identity theft,月費$10-$35不等。

不要錢的也很多:

首先是最權威的:https://www.annualcreditreport.com,這個網站每年只能查詢一次,可以調到所有3家機構的記錄。缺點是只有記錄沒有分數,而且由於一年查一次,所以沒有監控的效果。

然後就是各大銀行提供的Free FICO score,一般主要是信用卡自帶的福利,BoA、Citi、Discover、Amex,Wells Fargo都有,缺點是只有分數沒有報告,基本上每月不定期更新一次,所以略有監控的效果。不過你會發現各家給的分數都不一樣。

最後是第三方服務,代表性的是CreditKarma,CreditKarma免費提供了Equifax和TransUnion的Report,而且還給了Vantage Score V3,這個和FICO不一樣,大概只有6%的銀行和機構會使用這個分數。每7天就可以更新一次。主要靠給你賣信用卡開卡廣告賺錢,所以對用戶免費。此外還有Credit Sesame和Mint都支持監控信用記錄,Credit Seasame使用的是Experian的報告,所以和CreditKarma形成一個互補,Mint的話JoJo沒用過不太清楚,另外Chase自己搞了一家叫Credit Journey的服務似乎也有監控的功能。

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