藍翼說:蘋果推出的信用卡(Apple Card)能在中國發行嗎?

在上週二凌晨的發布會上,蘋果推出了 Apple Card。

四年半以前,蘋果的野心早已在 Apple Pay 上面顯露。如今,又推出了這款 Apple Card。這對於蘋果的商業版圖將會產生哪些影響?

自從蘋果 2018.10 創下歷史新高,緊接著就是連續的 3 個月下跌,甚至被微軟超過。

蘋果擁有一批消費能力頗高的忠實追隨者,而高盛在2016 年推出了在線信貸消費“銀行” Marcus(這家“銀行” 非常有意思,找機會可以專門講講),再輔以萬事達卡的全球支付系統,三家合力搭建了這套信貸消費支付體系。

那麼,Apple Card 有什麼特點呢?

Apple Card 的特點

首先,蘋果在錢包(Wallet)上為 Apple Card 加入了記賬的功能,諸如餐飲、剁手和旅遊都可以分門別類地管理。並且還加入了一個功能:定位到消費的地點!這本是銀聯該做好的事情,如今蘋果比它做得更快更好。

並且,不同類型的消費還可以設置成不同的顏色,讓你可以輕鬆發現不同類型的支出變化趨勢,進而對自己的財務狀況也有了更清晰的了解。

除此之外,Apple Card 在美國還有一個優勢是高達 2% 的返現(對於 Apple 自有商品則是 3 %)。

除此之外,蘋果還給錢包(Wallet)增加了一道亮點:Apple Card 會向你發送提醒,告知你的到期還款日即將到來。是不是很貼心?

但 Apple Pay 也有自己的短板,就是受理渠道仍要依靠有 NFC 功能的 POS 機。為此,蘋果也對持卡人在不支持 Apple Pay 的商戶使用提供了 Plan B:那就是免年費的鈦金卡(也提供 1% 的返現)。該卡具有 EMV 芯片和磁條,但卡片上不會註記卡號、CVV 安全碼、有效期或簽名;但如有必要,可在 Apple Wallet 應用程序中找到上述資訊。其實這時候突然很懷念三星 Pay 可以模擬磁條刷卡功能的 MST 技術,三星 Pay 的存在感至今仍這麼低有些可惜了。

當然,藍翼猜測:如果引進中國的話,可能會把鈦合金卡面改成塑料卡面,或者加錢選裝吧……

Apple Card 也沒有年費、沒有現金預付費、沒有國際費用、沒有超限或退款費用……最重要的是:沒有隱藏的費用!不過,如果你在到期還款日之前沒把欠款付清,那會有利息喲~

當然,大家最關心的便是美區 ID 能申請 Apple Card 嗎?藍翼很明確地告訴你:不行,除非你有 SSN(美國聯邦政府發給本國公民、永久居民、臨時工作居民的社會安全號碼)。

從美國到中國

藍翼認為,Apple Card 固然值得一提,但是它要衝出重圍,那可不是一件容易的事情。

首先,作為一家美國公司,它要服從中國境內的各項政策。我們先來看看 Apple Pay:中國區的 Apple Pay 僅支持銀聯卡通過銀聯網絡交易。所以不論銀行卡是否支持除銀聯外的其他交易網絡,Apple Pay 的交易只會通過銀聯網絡完成。在境外使用時旅行者只能通過支持閃付和雲閃付的銀聯終端完成 Apple Pay 的支付。另外,中國大陸各家銀行(包括外資銀行的中國分行)所發行的非銀聯卡不能綁定 Apple Pay。

蘋果想在國內發卡的話,也需要至少兩家核心合作夥伴,提供信貸額度的金融機構和提供支付網絡的清算組織。我們分開來討論。

在金融機構的選擇上有兩個大方向:類似於 Marcus 那樣的消費信貸公司或者傳統的銀行。

如果選擇消費信貸公司,藍翼認為螞蟻金服、財付通這種體量的機構恐怕很難與蘋果進行合作。那倒是可以考慮借鑒一下京東/美團的模式。藍翼曾經寫過一篇文章“小白卡,京東的野望”。從京東與銀行各種合作發卡的姿態來看,為了與其他互聯網巨頭爭搶金融陣地,京東還是有動力和蘋果合作的。我們來看看一下京東閃付的支付流程。

用戶的綁定 & 交易流程是這樣滴:

  • 京東審核用戶信息並通知發卡行(目前為上海銀行和廣發銀行)
  • 銀行校驗申請用戶信息並為其開通京東閃付卡( II 類銀行賬戶)
  • 用戶選擇一張京東支付中綁定的信用卡,作為京東閃付的默認付款卡
  • 以 Apple Pay 為例,在 Wallet 中輸入京東閃付卡卡號,完成綁定
  • 用戶在線下場景發起閃付交易
  • 收單商戶通過銀聯向上述京東閃付卡發起交易請求
  • 京東通過京東支付渠道向付款卡發起扣款請求
  • 京東支付扣款成功後,商戶收到付款成功通知

然而,藍翼寫到“無論是白條閃付,還是京東/美團閃付,都在打擦邊球。白條閃付的意義在於將京東白條引入銀聯的支付體系,成為一張“沒有實體”的信用卡;而京東/美團閃付則巧妙的將線上支付渠道“嫁接”到虛擬借記卡上,嚴格來說存在合規風險。”

如果選擇銀行進行合作的話,同理於螞蟻和騰訊,蘋果應該也不太可能與四大行合作(求別把交通和郵儲硬往大行里塞)。從目前招行的這條貌似不經意的微博來看(目前已刪除),招行拿下首張 Apple Card 大概率是穩了,我們拭目以待吧。

再多說一句,蘋果在美國提出了返現規則,但是藍翼覺得在中國無法實現。這張卡片的返現力度是根據美國相對高昂的信用卡交易手續費結構所製定的,因此它基本無法適用於其他國家的市場。比如中國市場和歐洲市,中國的發改委規定了千分之六的上限,歐盟甚至規定信用卡交換費(Interchange fee)對於個人不得高於千分之三。

因此藍翼大膽的做下猜測:cash back 會不會是這個數值:

至於蘋果選銀聯還是網聯和萬事達?如果藍翼替蘋果做選擇,顯然選銀聯啦。

總結

那麼,支付寶和微信這下遇到對手了嗎?藍翼的結論是,完全不會……考慮到蘋果設備的市場佔比在中國下滑得很明顯,基於 iPhone 和 Apple Watch 的支付體系同時還受限於 NFC 受理環境的限制。蘋果的這張卡的發卡量和使用頻次至多能和某些銀行的信用卡產品一較高下,完全無法動搖掃碼的全民支付習慣,中期內在交易量上也沒可能挑戰花唄甚至白條。

但是,藍翼仍無比盼望著能在其入華之後,第一時間申請一張 Apple Card. 因為拔劍四顧,真的看不出在支付市場上還有誰能挑戰兩巨頭了。當全民的支付習慣已經變成了掃碼,銀行已經基本淪為賺點辛苦錢的賬戶提供方和風險承擔方,銀聯試圖靠砸錢砸回一片市場的努力在經歷了今年315 的一波公關戰後也元氣大傷。希望蘋果的入局能讓這個市場產生一點波瀾吧。

PS 補充個八卦,其實這並不是第一張 Apple Card, 早在 1986 年,蘋果就已經推出過具有(在蘋果店內)信用消費功能的 Credit Card 了。

但是說到發行新卡,這兩天好玩的事還不止蘋果這邊,昨天看到所謂的環球黑卡和興業銀行發行的聯名卡,笑出眼淚,事件的具體經過可以點擊閱讀原文,到狗熊那邊了解。藍翼之前寫過扒皮環球黑卡的文章,感興趣的盆友可以重溫一下哦。

各位對於 Apple Card 有什麼判斷,留言區見吧。

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